자동차 할부 이자, 3천만 원 빌리면 실제로 얼마 낼까? 금리·기간별 계산표

자동차를 할부로 살 때 "금리 몇 %"는 감이 잘 오지 않습니다. 그래서 이번에는 3,000만 원을 빌린다는 가정 하나로 금리와 기간을 바꿔 가며 실제로 내는 이자를 계산표로 정리했습니다. 숫자로 보면 어떤 조건을 먼저 챙겨야 하는지 분명해집니다.

 

■ 계산 조건

대출 원금 3,000만 원, 원리금균등상환을 가정했습니다. 금액은 반올림한 값이며, 실제 금리와 조건은 금융사와 신용점수에 따라 다릅니다.

 

■ 금리별 이자 비교 (48개월)

금리	월 납입액	총이자
연 3%	약 66.4만 원	약 187만 원
연 5%	약 69.1만 원	약 316만 원
연 7%	약 71.8만 원	약 448만 원

월 납입액 차이는 5만 원 남짓이지만, 4년을 모으면 3%와 7%의 총이자 차이는 약 261만 원입니다. 금리 1%p가 4년 동안 약 65만 원의 차이를 만든다고 보면 됩니다.

 

■ 기간별 이자 비교 (연 4.5%)

기간	월 납입액	총이자
36개월	약 89.2만 원	약 213만 원
48개월	약 68.4만 원	약 284만 원
60개월	약 55.9만 원	약 356만 원

기간을 60개월로 늘리면 월 부담은 33만 원 정도 줄지만 총이자는 143만 원가량 늘어납니다. 월 부담을 감당할 수 있는 범위에서 가장 짧은 기간을 고르는 것이 기본입니다.

 

■ 금리는 어디서 확인할까

1) 금융 경로별 일반 범위

경로	일반적인 범위	메모
제조사 금융 프로모션	연 2~4%대	차종·기간 한정
은행 오토론	연 4~6%대	신용 우대금리
캐피탈 할부	연 5~9%대	승인 쉬움, 비교 필수

2) 비교하는 순서

1. 제조사 이달 프로모션 확인
2. 주거래 은행 앱에서 금리 조회
3. 캐피탈 2~3곳 같은 조건 견적
4. 수수료 포함 총비용 비교 후 한 곳만 정식 신청

취급수수료, 중도상환수수료, 인지세 같은 부대비용까지 더해서 비교해야 합니다. 금리가 조금 낮아도 수수료가 크면 총비용은 더 클 수 있습니다.

 

■ 정리

• 3,000만 원·48개월 기준 금리 3%와 7%의 이자 차이는 약 261만 원
• 기간을 늘리면 월 부담은 줄지만 이자는 크게 증가
• 캐피탈사 금리는 여신금융협회 공시에서도 비교 가능
• 선수금은 생활비 3~6개월치 비상금을 남기는 선에서

계산은 원리금균등상환 예시입니다. 2026년 11월 기준.